Pan Autko

Czy istnieje najlepsza forma finansowania auta?

Jednym słowem NIE. Najlepsza forma jest zależna przede wszystkim od indywidualnych potrzeb klienta. Czym innym jest sytuacja w której klient jest jednoznacznie zdecydowany na dana formę finansowania a czym innym sytuacja w której klient szuka finansowania, ale właściwie nie wie od czego zacząć. Wtedy bardzo ważne jest zadanie konkretnych pytań dzięki, którym będzie można dopasować formę finansowania zakup auta.

Czy ważne jest ubezpieczenie GAP w umowie leasingowej i kredytowej?

Oczywiście, że tak, aczkolwiek są drobne różnice. Zasadniczo jest to związane ze sposobem rozliczania danej umowy.
Umowa leasingowa jest formą umowy zawartej pomiędzy dwoma przedsiębiorcami – leasingodawcą oraz klientem (leasingobiorcą). Zatem leasingodawca podpisując umowę leasingową zakłada, że na tej transakcji zarobi określone z góry wynagrodzenie w postaci odsetek. Zatem wcześniejsze jej zakończenie wynikające ze szkody całkowitej lub kradzieży auta może nie powodować rozliczenia umowy po kapitale tylko po tzw. dyskoncie (czyli w najprostszych słowach kwota kapitału plus część odsetek). A więc jeżeli mamy sytuacje, w której wpłata własna w leasingu jest niska (do 10%) a okres finansowania długi, albo też wysoki wykup końcowy (nawet przy krótszym okresie finansowania) może się okazać, że kwota do zamknięcia umowy leasingowej (zobowiązanie finansowe) będzie wyższa niż wartość odszkodowania z tytułu odszkodowania z polisy komunikacyjnej (które ewentualnie miałoby zamknąć umowę leasingową). W takiej sytuacji dodatkowe ubezpieczenie GAP praktycznie zawsze jest w stanie pokryć powstały niedobór prowadząc do zamknięcia umowy leasingowej po szkodzie całkowitej lub kradzieży auta. W sytuacji w której dokonujemy dużej wpłaty własnej i decydujemy się na krótki okres finansowania (max 36 miesięcy) ubezpieczenie komunikacyjne często jest w stanie pokryć zobowiązanie leasingowe (w przypadku szkody całkowitej lub kradzież auta), natomiast GAP wtedy stanowi dodatkowe odszkodowanie, które klient może wykorzystać na wkład własny do zakupu nowego auta. Umowa kredytowa na konsumenta jest umową, która w momencie wcześniejszego zakończenia jest rozliczana po kapitale i wtedy najczęściej w przypadku szkody całkowitej ubezpieczenie komunikacyjne jest w stanie pokryć zobowiązanie kredytowe. Niemniej jednak dodatkowe ubezpieczenie GAP w przypadku kredytu samochodowego stanowi rekompensatę już spłaconych wcześniej rat i może stanowić wkład własny na kolejne auto.

Na co zwrócić uwagę wybierając formę finansowania zakupu auta?

• - przede wszystkim na elastyczność umowy, zmianę harmonogramu, możliwość nadpłaty
• - możliwość wcześniejszego zamknięcia umowy lub jej skrócenia
• - możliwość zwrócenia auta
• - dodatkowe opłaty związane z zawarciem umowy leasingowej lub kredytowej
• - czas działania
• - procedura leasingowa/kredytowa i związane z tym dokumenty wymagane do przeprocesowania wniosku leasingowego czy też kredytowego
• - obsługa posprzedażowa

4. Czy leasing konsumencki jest lepszy od kredytu?

Zasadniczo oba produkty są skierowane dla konsumenta i trudno jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Przyjęło się, że z leasingu konsumenckiego korzysta się wtedy, gdy klient nie posiada zdolności kredytowej w przypadku standardowego kredytu samochodowego lub też w przypadku gdy procedury bankowe uniemożliwiają zaciągnięcie kredytu samochodowego np.; wiek klienta, uzyskiwanie dochodu z zagranicy (bank wymaga wysokiej wpłaty własnej), umowa o pracę na czas określony krótszy niż okres finansowania zakupu auta.

Jaka jest najlepsza umowa leasingu operacyjnego i czy taka w ogóle istnieje?

Nie ma takiej – tak jak nie ma najlepszej formy finansowania zakupu auta tak nie ma najlepszej umowy leasingowej. Wszystko sprowadza się do indywidualnych potrzeb klienta i pytań, które należy sobie zadać:

• - jaki mamy budżet na zakup auta
• - na jaką ratę nas stać
• - czy chcemy angażować własne środki na wpłatę własną czy też zakładamy finansowanie bez wpłaty własnej
• - czy auto zmieniamy co 2-3 lata czy raczej użytkujemy je dłużej
• - czy w racie chcemy mieć wszystkie koszty: serwis, ubezpieczenie, GAP itp. czy też nie.

Jak długo musi trwać umowa leasingowa by móc ją zakończyć wcześniej.

Minimalny okres umowy leasingu operacyjnego na samochód osobowy czy ciężarowy do 3,5t to 24 miesiące. Na inne przedmioty minimalny okres finansowania zależny jest stawki amortyzacyjnej przedmiotu leasingu. Można podpisać umowę na dłuższy okres np.; 36-60 miesięcy (w niektórych przypadkach umowa leasingowa może trwać 72 lub 84 miesiące) i skrócić ją po roku np. do 24 miesięcy.

7. Czy umowę leasingową można zakończyć przed okresem 24 miesięcy

Zasadniczo nie, chociaż spotkałem się z interpretacjami, że istnieje taka możliwość. Najczęściej wtedy firma leasingowa może sprzedać auto leasingobiorcy po wartości rynkowej auta a nie po dyskoncie. Natomiast jest to uzależnione od firmy, w której zwarty jest leasing. Jeżeli chcemy pozbyć się problemu jakim jest umowa leasingowa istnieje możliwość dokonania cesji umowy leasingowej czyli przepisania już istniejącej umowy leasingowej na innego przedsiębiorcę. Istnieją również na rynku firmy, które umożliwiają oddanie auta przed upływem 24 miesięcy.

8. W jaki sposób rozlicza się umowę leasingową przy wcześniejszym jej zamknięciu?

Umowę leasingową rozlicza się najczęściej po tzw. Dyskoncie – istnieje na to odpowiedni wzór, ale by łatwiej to zrozumieć można przyjąć, że jest to kwota kapitału minus wibor plus część należnych odsetek.

W jaki sposób rozlicza się umowę kredytową przy wcześniejszym jej zamknięciu?

Umowę kredytową rozlicza się po kapitale pozostałym do spłaty. Odsetki są anulowane. Jeżeli przy zaciągnięciu kredytu była pobierana prowizja to musi być ona zwrócona proporcjonalnie do niewykorzystanego okresu.